Quelle est la banque la plus fiable pour vos dépôts d’argent

Catégorie: finances personnelles
écrit par: ronan

Quel est votre critère principal pour choisir votre banque ? Votre argent doit d’abord y être en sécurité. Vous devez avoir confiance dans la capacité de votre banque à vous rendre votre argent quand vous en avez besoin. Confieriez-vous votre argent à une banque criblée de dettes ? Vos chances de revoir un jour la couleur de vos dépôts seraient fortement diminués. Justement quel est le taux d’endettement des banques françaises ? Comment se comportent-elles par rapport à leurs concurrentes étrangères ? Que pouvez-vous faire avec ces informations ? Quelles sont les banques les plus fiables ?

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La Banque des Règlements Internationaux précise au travers des célèbres accords de Bâle II les règles de prudence applicables à toutes les banques commerciales. La limite de dettes à ne pas dépasser pour une banque est de 12,5 fois ses capitaux propres. Qu’en est-il pour nos banques françaises ? Qu’en est-il pour les banques américaines montrées du doigt lors de la crise de 2008 ? Quels sont les bons élèves qui appliquent vraiment ces critères indispensables pour votre argent ?

Le ratio d’endettement des grandes banques françaises

Ces chiffres sont issus des rapports publiés par les banques. Je les ai trouvés au travers de deux sites que je vous recommande : le blog de Lupus, qui analyse l’actualité de l’économie et des finances, qui m’a amené au travers d’un lien vers le blog de Jean-Pierre Chevallier, Business Economiste. Les chiffres sont exprimés en milliards.

Nom Dettes totales Fonds propres Ratio
Société Générale 1 016 42,7 23,8
Crédit Agricole 1 562 43,7 35,7
BNP Paribas 2 233 56,7 39,3
Lehman Brothers 639,4 26,3 24,3
Bank of America 2 193,4 197,2 11,1
JP Morgan 1 886,9 154,1 12,2
Citigroup 1 888,6 140,8 13,4

Comment lire ce tableau ? Le total des dettes de BNP Paribas, par exemple, représente plus de 39 fois le montant de ses capitaux propres ! Je vous rappelle que la limite à ne pas dépasser est de 12,5 fois ! Au total les dettes de BNP Paribas dépassent le PIB de la France, qui est de 2 000 milliards. Et notre dette publique représente elle-même près de 74% de notre PIB. Les dettes de la France et de ses banques me donnent le vertige !

Les américains ont fait le ménage avec la crise. La banque Lehman Brothers a été mise en faillite car elle ne respectait pas les normes de prudence bancaires. Il fallait assainir le système bancaire américain et les mesures ont été prises. Les autres banques américaines respectent ces normes comme vous pouvez le constater dans le tableau. Pourquoi l’Etat français n’intervient-il pas ?

Allez-vous voir votre banquier pour obtenir des conseils sur la gestion de vos finances ? N’y pensez plus car il ne sait pas lui-même gérer correctement les siennes ! Aimeriez-vous que l’Etat vous apprenne à l’école à gérer votre argent ? Ce serait au moins une compétence qui vous serait utile tout au long de votre vie. Mais notre Etat ne sait pas gérer son argent, il est surendetté lui aussi. Que voulez-vous qu’il vous apprenne ? Dernière question : pourquoi les médias ne vous parlent-ils que des 3,4 milliards de bénéfices réalisés par BNP Paribas en 2009 ?

Comment utiliser ces informations pour vos finances ?

Il existe des banques en France dont les ratio d’endettement sont corrects. Il s’agit de rares petites banques familiales et locales. Comme la famille propriétaire y a investi son argent, il ne s’agit pas de faire n’importe quoi ni d’être surendetté. Certaines banques étrangères implantées en France répondent aussi à ce critère d’endettement. Bien sûr ce critère ne doit pas être le seul à guider votre choix. Il vous sert à réaliser un premier tri.

De mon point de vue, la règle de base est de ne pas mettre tous vos oeufs dans le même panier. N’ayez pas tout votre argent dans une seule banque. D’ailleurs les produits d’investissement proposés par les banques sont rarement les meilleurs. De mon côté, j’ai une banque pour mon compte courant, une autre pour mes placements à court terme. Mes placements à long terme ne sont pas dans une banque mais dans des sociétés spécialisées. Attention enfin au fait que les grandes banques ont beaucoup de filiales. Avant de vous engager, vérifier à qui appartient au final la société à laquelle vous comptez confier votre argent. Par exemple Boursorama Banque, dont les frais sont au plus bas, est une filiale de la Société Générale.

Votre banque est-elle endettée de manière raisonnable ? Que comptez-vous faire maintenant que vous disposez de l’information ? Que pensez-vous du surendettement des grandes banques françaises et de notre Etat ? Et du silence des médias ?

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