Devez-vous tenir compte du nouveau palmarès des placements court terme ?

Catégorie: finances personnelles
écrit par: ronan

Où placer votre trésorerie à court terme, sachant que le taux du Livret A ne cesse de baisser ? Je vous expliquais, lors d’un précédent article, dans quel ordre privilégier les différents livrets. Depuis cet article, tant que le taux du Livret A montait, l’ordre présenté n’était pas remis en cause. La donne a-t-elle changé et sur quel support devez-vous placer votre fond de précaution ou votre trésorerie ?

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Avec les taux pratiqués en février 2009, le classement des meilleurs placements à court terme pour votre trésorerie ou votre fond de précaution, est désormais le suivant :

1er : Le Livret Jeune. Si vous avez moins de 26 ans, ne vous posez pas de questions et souscrivez un Livret Jeune. C’est le Livret qui rémunère le mieux : entre 3 et 3,5% nets. Vous ne pouvez en souscrire qu’un seul et vous devez avoir entre 12 et 25 ans. Le maximum que vous pourrez déposer dessus est de 1 600 euros.

2ième : Le Livret d’Epargne Populaire (L.E.P.). Si vous êtes non imposable ou que vous payez moins de 754 euros d’impôt sur le revenu, le Livret d’Epargne Populaire est le livret le plus rémunérateur puisque vous toucherez 3% nets. Vous pourrez y déposer jusque 7 700 euros. Vous pourrez en souscrire un par contribuable et deux maximum par foyer fiscal.

3ième : Le Livret A ou Livret Bleu. Malgré un taux de rémunération passé à 2,5% nets depuis le 1er février 2009 au lieu de 4%, le Livret A, aussi appelé Livret Bleu au Crédit Mutuel, est toujours le livret le plus rémunérateur si vous ne faîtes pas partie des deux catégories précédentes. Vous pouvez y placer jusque 15 300 euros. Vous ne pouvez en souscrire qu’un seul par personne, mais même les personnes mineures peuvent en ouvrir un à leur nom. Ne perdez pas votre temps à comparer les caractéristiques du Livret A dans les différentes banques, ce sont les mêmes. Le Livret A est réglementé.

4ième : Le Livret de Développement Durable, ex Codevi. Le Livret de Développement Durable est rémunéré comme le Livret A. La différence est que son montant de dépôt maximal n’est que de 6 000 euros. A ouvrir donc plutôt quand vous avez atteint les limites du Livret A. Vous pouvez en ouvrir un par contribuable et deux au maximum par foyer fiscal.

5ième : Les Super-Livrets bancaires. Les Super-Livrets proposés par les banques n’ont plus de super que leur nom. Leurs taux de rémunération bruts sont aujourd’hui d’environ 3% une fois les taux marketing (jusque 8% bruts) valables quelques semaines expirés. 3% bruts, cela vous offre un taux net inférieur à celui du livret A. Les super-livrets peuvent être intéressants si vous avez une somme à placer pendant quelques semaines seulement de manière sécurisée. Vous rechercherez alors qu’elle est l’offre la plus intéressante du moment entre ING Direct, Cortal Consors, Monabanq et AXA Banque, par exemple.

6ième : Le Plan d’Epargne Logement (P.E.L.). Si vous ouvrez un P.E.L. aujourd’hui, vous bénéficierez d’un taux de 2,5% comme le Livret A. Sauf qu’il s’agit d’un taux brut et non d’un taux net. Vous devrez payer des cotisations sociales sur les intérêts générés. Si vous contractez un crédit immobilier via votre P.E.L., le taux brut passe de 2,5% à 3,5%. Le problème est que vous conserverez ce taux pendant toute la durée de votre P.E.L. alors que le taux du Livret A est révisé deux fois par an et pourrait remonter dans les années à venir. Vous ne pouvez détenir qu’un seul P.E.L. et une personne mineure peut en ouvrir un. Le montant maximal que vos puissiez y déposer est de 61 200 euros.

7ième : Le Compte Epargne Logement (C.E.L.). Le C.E.L. vous rémunère à 1,75% bruts avec des cotisations sociales de 12,1% à payer sur les intérêts générés. Si vous souscrivez un prêt immobilier via votre C.E.L., votre taux brut de rémunération passe à 2,625%. La somme maximale que vous puissiez y déposer est de 15 300 euros. Un seul C.E.L. est possible par personne et un mineur peut en détenir un.

8ième : le Compte A Terme (C.A.T.). Les taux des comptes à terme ont chuté eux aussi. Le taux brut que vous trouverez actuellement est de l’ordre de 2% sachant que vous aurez des frais de tenue de compte, des cotisations sociales et de l’impôt sur le revenu à payer sur les intérêts générés. Actuellement le Compte A Terme n’est plus le placement à recommander pour vos liquidités.

Globalement le classement est le même que dans mon précédent article posté il y a presque 18 mois. Les mises-à-jour du taux du Livret A reflètent les conditions des marchés financiers. Les banques de leur côté proposent toujours leurs livrets fiscalisés avec un taux brut aguicheur sans vous détailler le taux net vous permettant de les comparer facilement avec les livrets défiscalisés. Je vous donne l’astuce pour effectuer vos calculs facilement : avec les cotisations sociales et taux d’imposition actuels, il vous suffit de multiplier par 0,699 le taux de rémunération brut pour obtenir votre taux de rémunération net. Si vous ne payez pas d’impôts, vous toucherez un peu plus.

Ce classement vous semble-t-il suffisamment clair ? Où placez-vous votre trésorerie et votre fond de précaution ? Avez-vous changé de banque à votre livret A suite à l’ouverture de la vente de ce produit à tous les réseaux ? Quelle stratégie appliquez-vous lorsque le plafond de votre Livret le plus rémunérateur est dépassé ?

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